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来源：新经济观察团
近日，中诚信国际评级报告将常德农村商业银行股份有限公司（以下简称“常德农商行”）主体信用等级由AA-下调至A+，同时将其二级资本债券的信用等级由A+调降至A。
评级调降动作背后，指向该行急剧恶化的经营状况。年报数据显示，2024年，常德农商行净利润仅录得约258万元，同比暴跌94.5%。在盈利几近蒸发的同时，常德农商行的资产质量压力加剧，不良贷款率攀升至4.81%，为该行的稳健经营和风险抵御能力拉响警报。而进入2025年，其最新发布的半年报显示，该行业绩依旧处于下行通道。
01
近三年半业绩连续下滑，2024年净利润地板斩
常德农商银行成立于2016年3月，由原常德武陵农村商业银行和原鼎城区农村信用合作联社合并组建而成。作为一家地方性金融机构，常德农商银行在服务地方“三农”、中小微企业以及区域经济建设中扮演着不可或缺的角色。
成立之初，该行凭借对本地市场的深入了解和服务于中小微企业的策略，实现了较快的发展，并逐步扩大了业务范围和服务网络。截至目前，常德农商行在常德市武陵区、鼎城区、经开区、高新区、柳叶湖度假区和西洞庭管理区设有66个营业网点。
此外，截至2024年末，常德农商行存款和贷款在常德市（不含下辖县域）的市场份额分别为14.56%、14.37%，分别排名第二位和第一位。该行的资产规模也已经突破380亿元。
但是近三年来，常德农商行的经营表现令人担忧，业绩状况每况愈下。年报显示，该行2022-2024年间的营业收入呈现连年收缩态势，分别为9.91亿元、8.33亿元和8.06亿元，同比增幅分别为-6.69%、-15.94%和-3.24%。进入2025年后，营业收入仍然处在下滑通道，上半年3.70亿元，同比下滑9.54%。
与此同时，近三年半里，常德农商行的净利润呈现出断崖式暴跌，三年间依次录得1.31亿元、0.47亿元，直至2024年的258万元。其中2023年跌幅达到64.12%，2024年跌幅超94%，堪称地板斩级别的下滑。2025上半年，常德农商行净利润下滑态势仍未停止，为378万元，同比下滑达57.14%。
其中盈利能力下滑，也是此次中诚信国际跟踪评级报告中下调常德农商行信用等级的关键原因之一。中诚信国际指出，2024年以来，受LPR下行、减费让利政策、同业竞争加剧等因素影响，常德农商行盈利资产收息率大幅下降；虽然该行多次下调存款利率并通过调整期限结构降低融资成本，但负债端付息率降幅小于资产端收息率，净息差进一步收窄。
据悉，这是继山西榆次农商银行之后，今年第二家被下调信用评级的商业银行。中诚信国际在报告中称，如银行经营区域集中度风险有所分散，拥有良好稳定的经营记录，出现财务状况不断改善等情况，或将触发评级上调。
但对于常德农商行而言，盈利能力下滑，仅仅是公司经营状况萎靡的一个原因，还有更多困境，正在紧紧缠绕住这家成立不足十年的年轻农商行。
02
资产质量承压，去年末不良率飙升至4.81%
在跟踪评级报告中，中诚信国际对常德农商银行的评级下调给出了几点关键因素，除了盈利能力下滑，还有不良贷款率上升，被列为首要问题。近年来，常德农商银行不良贷款率持续攀升，从2022年的2.74%上升至2024年的4.81%，不良贷款余额也从5.72亿元增加到11.34亿元。该行资产质量面临较大的下行压力，尤其是关注类贷款、逾期贷款及瑕疵类贷款占比高，进一步加剧了这一趋势。
评级报告显示，该行存量不良主要集中在个人消费贷款、按揭贷款、房地产业、建筑业、制造业、批发和零售业和农林牧渔业，其中前十大户不良在不良总额中 占比 33.03%，担保方式以房产抵押为主。
关注类贷款方面，2024年该行关注类贷款较上年翻倍增长，在总贷款中占比大幅上升，其中制造业、建筑业、房地产业及批发零售业的关注类贷款占总关注类贷款比例达到 56.87%，尤其建筑业的关注类贷款占比较高，需关注在当地房地产价格 尚未完全企稳及去化周期缓慢的背景下，该行相关贷款存在较大资产质量下迁风险。
从逾期贷款情况来看，2024年末该行逾期贷款在总贷款中占比上升至 11.40%，处于较高水平。考虑到关注类贷款、逾期贷款及瑕疵类贷款占比较高，未来该行仍面临较大的资产质量下行压力。
面对不断上升的不良贷款，常德农商银行不得不加大减值准备的计提力度以应对潜在风险。2024年，该行的资产减值损失在拨备前利润中的占比达到93.14%，远高于以往年度数据。高额的减值计提直接导致了净利润的大幅下滑，也是2024年的净利润同比暴跌94.5%的重要导火索。
与此同时，由于利润留存减少，加上业务规模扩张对资本的需求不断增加，该行的资本充足率、核心一级资本充足率分别在2024年降至9.25%和7.88%，均低于监管要求的标准。进入2025年后，上半年该行资本充足率为8.07%，核心一级资本充足率为6.73%，一级资本充足率为6.73%，数据均下滑，不仅限制了银行进一步扩展业务的能力，也在一定程度上影响到该行的市场信誉度和客户信任度。
此外，不良贷款率的上升与拨备计提力度的加大，也使得常德农商行拨备覆盖率迅速下滑。
具体来看，2022年该行的拨备覆盖率为199.26%；到了2023年，这一比率进一步降至188.63%，比上一年减少了10.63个百分点；而到了2024年末，拨备覆盖率骤降至95.19%，较年初大幅下降了93.44个百分点。可见为了应对新增的不良贷款，银行不得不增加拨备准备金，从而导致拨备覆盖率大幅下降。
需要指出的是，按照目前95.19%的拨备覆盖率来看，该行拨备存在巨大缺口，一旦监管要求尽快补足拨备至120%的正常水平，常德农商行势必要动用大笔当期利润甚至盈余公积，此举或将直接侵蚀银行的核心资本。
03
个人贷款占大头，内控问题频发
在近年来的发展过程中，常德农商行个人贷款余额占比始终高于公司贷款，也成为加剧该行风险的关键所在。
2022-2024年，常德农商行个人贷款和垫款余额分别为109.04亿元、105.48亿元和99.97亿元，占比分别达到52%、32%和42%，虽然2023年有所收缩，但2024年又有抬头趋势。相比之下，同期，该行公司贷款和垫款余额占比则分别为33%、25%和34%，始终处于较低水平。
评级报告显示，信贷资产方面，该行贷款业务以个人贷款为主，2024 年以来受住房按揭贷款客户提前还款等因素影响，该行个人住房按揭和经营性贷款余额均有所下降，尤其住房按揭贷款下降较为明显；该行消费性贷款以线上“常德快贷”产品为主，由于居民消费信贷需求较为疲弱，消费性贷款余额同比基本持平。总体来看，个人贷款规模呈进一步下滑态势。对公贷款方面，2024 年该行上线省联社统一开发的小微企业流水贷产品，一般公司贷款余额同比微增，但增速大幅下降。
而随着贷款比例失衡，常德农商行也迎来内控问题。在2024年，该行对违规人员进行了大规模的处罚，共计356人次，其中经济处罚202人次，罚款总额达到了19.17万元；另有通报批评148人次，党纪处分1人次（党内严重警告），政纪处分5人次，包括解除劳动合同、撤职、降级和警告等不同程度的惩罚措施。
尽管常德农商行强调了加强内控管理的重要性，并采取了一系列措施如规范管理、培育合规意识、加强制度执行力建设和内部检查整改等，但从上述处罚情况来看，该行内部控制机制仍存在不足之处。
更进一步，就在2024年10月湖南省公布的银行罚单中，常德农商银行因为账户管理方面的问题被罚款22万元，成为当次处罚案例中最重的处罚之一。
再早些时候，2018年底，常德农商行曾经由于向不合格主体发放流动资金贷款用于土地储备项目以及迟报案件信息报告的行为，被银保监会常德监管分局处以50万元的罚款。
2020年，中国裁判文书网显示，常德农商行员工莫某涉违法放贷3200万元，被判处有期徒刑3年半。而这已经不是常德农商行员工首次犯案，在该行成立之初，常德农商行就承接了常德市鼎城区农信联社及辖内信用社的债权债务，改制前，该行已存在多起员工违法放贷入刑的案件。
根据长沙岳麓区人民法院此前披露，原常德农商银行营业部经理娄某、原营业部总经理梁某、鼎城区农信联社原主任王某，均犯违法发放贷款罪获刑18个月不等，3人涉及违法放贷金额4500万元。
常德农商行面临的多次处罚，乃至员工屡屡违法放贷案件的相互交织，导致了该行评级下调、资产质量恶化、盈利能力下滑等一系列后果。想要改善现状，常德农商行需要从根本上强化内部控制体系，提升员工的专业素养和合规意识，优化业务流程，确保各项规章制度得到有效执行，从而逐步恢复市场信心，实现可持续发展。
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